无抵押无担保，道德信誉彰显有形价值

　　11月21日，“最美孕妇”彭伟平正在家里修建羊舍，希望通过养羊来致富。 “如果儿子不每天吃药的话，创业资金就够了，但现在资金有点周转不开，我想通过道德信贷解决创业的燃眉之急。 ”灵璧县高楼镇张场村村民彭伟平说。通过灵璧县文明办，她一边写申请一边建羊舍，希望早点贷到10万元启动资金。

　　今年年初，省文明办与省农村信用社联合社，在全省推广实施“道德信贷”，为讲文明、守诚信的道德模范提供优质高效的授信服务，帮助道德模范赢得发展机遇，改善生产生活。

　　2010年，凤阳县在我省首开道德信贷先河，当年就给凤阳县首届道德模范黄吉风和马克东分别向银行贷款10万元和30万元。

　　“没被评为道德模范前，我去信用社贷款，银行要抵押要担保，因此把我拒之门外。 ”府城镇张老庄村村民黄吉风说。他多年替别人跑货运，有丰富的货运经验，但一直缺少买车资金。当他被评为道德模范后，以“道德”作为担保，通过道德信贷工程贷款10万元，买了一辆货车，在合肥与凤阳之间跑运输，大大改善了全家人的生活水平。

　　“道德信贷的最大特点，便是无担保、无抵押，‘道德’被认为是最好的担保，靠个人道德诚信立本。 ”省文明办有关负责人说。 “道德信贷”的授信对象为被市级以上(含)政府授予的道德模范和“中国好人榜”好人。在符合贷款基本条件的前提下，优先对道德模范授信，优先安排信贷计划。与普通贷款相比，“道德贷款”有三个特点：授信优先、利率优惠、服务优先。

　　个人信誉和基本条件，一个都不能少

　　“免担保贷款，会不会出现‘赖账’情形？道德信贷贷出去的款项，能及时还给银行吗？ ”在建设银行工作的周益有这样的担心。在他看来，无抵押免担保意味着“赖账”无成本。记者走访一些银行的业内人士，大家异口同声地称赞“道德信贷”是一件好事，但具体说到贷款，大家又觉得如果没有房产等实物进行抵押，就感觉心里没底。

　　“我本金10万元的贷款，目前还了6万元。每两个月就去信用社还一次利息，以前是1200多元，现在是800多元，剩下的4万元我会尽快还上。 ”黄吉风告诉记者，银行相信道德模范的人品，道德模范不会辜负银行的好意，绝对不会出现赖账情况。

　　凤阳县另外一位道德模范马克东，通过道德信贷工程贷款30万元，扩大了生态农业的规模。30万元的贷款期限是一年，一年后，马克东如期向银行归还了贷款。 “荣誉重于生命，我不会砸自己牌子。 ”马克东说。

　　据了解，享受道德信贷，除了得是市级以上(含)政府授予的道德模范和“中国好人榜”好人，也得符合“贷款的基本条件”。

　　“被授信对象提出申请后，金融部门会派出信贷员实地考察，进行风险评估，确定授信限额。 ”省农村信用社联合社有关负责人说。信贷员对“道德贷款”的用途、额度、偿还能力的评估审查，同其他贷款一样严格，只是简化了担保或抵押环节。“好人”的个人信誉也是无形资产，个人信誉本身所具有的价值，比熟人或实物担保更可靠。 ”

　　“农信社办理完贷款后，也不是一贷了之，还要及时了解资金动态，实时掌握经营状况。 ”省文明办有关负责人说。各级农信社还围绕道德模范生活消费和生产经营，提供更多的金融知识，免费开展金融咨询服务和技能培训。

　　道德信贷的贷款不是救助款，“好人”们不可以用来生活消费，而是针对解决经营生产的难题。 “形象地说，这个贷款是钱生钱，不是‘输血’给生活困难的‘好人’，而是帮助他们自己‘造血’。 ”省农村信用社联合社有关负责人说。

　　富了精神鼓了腰包，“双富”结合引领道德风尚

　　目前，全省具备“道德信贷”条件的“好人”约1000人，各级农信社根据文明办提供的“好人”名单，逐一实地考察。据省文明办有关负责人介绍，截至目前，通过道德信贷获得贷款，解决生产发展中遇到的难题，目前全省已有500余例。无抵押无担保的道德信贷，让道德文明变成“真金白银”，传递正能量切切实实帮助了生活困难的“好人”。

　　“道德信贷的重心在于精神与物质‘两富’的结合，通过道德量化评价体系的构建，引导人们树立‘道德是一个人最大的资本’理念，激励更多的人崇德向善，在全社会营造见贤思齐、好人好报的社会氛围。 ”省文明办道德处处长王运慧说。

　　道德滑坡，见义勇为流血又流泪，救死扶伤反被诬陷……道德、诚信，一度成为稀缺资源。采访中，很多人认为在这样的现实环境下，让“德”有所“得”，“好人”有“好报”，帮助生活困难的“好人”解决困难，不仅极有必要，而且势在必行。

　　“关键时刻，‘好人’们敢于伸出援手扶上一把，敢于路见不平吼上一声，敢于舍生忘死救人于危难。如今，他们遇到困难，如果社会对他们的困难视而不见，只会冷落了‘好人’那颗滚烫的心。当政府和银行及时送上‘道德信贷’，则是对‘好人’们最有温度和力度的人文关怀。 ”安徽师范大学文学院教授方维保说。

　　“道德信贷”把道德品质纳入信贷范畴，让道德模范和“中国好人”名利双收，既能帮助生活困难的“好人”渡过难关，扩大经营和生产，又可以激励更多的人投身到积德行善事业中来，对社会风气起到正向引导作用。(张岳)